Рубрика: Автострахование

Интересно знать

Приветствуем, тебя,  дорогой посетитель нашего портала!

13.07.12. Хотим в этой статье, которая будет постоянно обновляться, рассказывать и останавливаться на некоторых аспектах и моментах страхования. Начнем с рейтингов компаний.

Очень часто, задаваясь вопросом, где застраховаться — мы заходим в интернет и смотрим рейтинги страховых компаний в надежде получить подтверждение, что наш выбор верный или, если мы его еще не сделали, подыскать себе компанию. И в этом мы попадаем в ловушку. Потому как все рейтинги формируются на определенных, обособленных друг от друга показателях и являются больше формальными. Так, например, компания может занимать первые места в рейтинге по сборам страховых премий или по количеству привлеченных клиентов, но при этом испытывать финансовые трудности, трудности с выплатами и т.д.

На наш взгляд, к вопросу о рейтингах нужно относиться с осторожностью. Важен рейтинг платежеспособности компании, прозрачности и понятности договоров, оперативности выплат и тому подобное. Но ты встречал такие рейтинги??? Мы нет!

Поэтому подходи к оценке компании взвешенно и анализируй многие аспекты ее деятельности.

А лучше всего, обращайся к специалистам! Они профессионалы и смогут подобрать для тебя и нужную именно тебе компанию с необходимыми и наилучшими именно для тебя условиями. Работа с профессиональным посредником для тебя будет еще интересна и тем, что именно он не только подберет для тебя СК, но и будет отстаивать твои интересы в случае урегулирования убытков. Так работает весь мир! Так работаем мы!

 — ФРАНШИЗА

Что такое франшиза и для чего она необходима? Часто, особенно при страховании КАСКО, многие просят, а иногда и требуют 0% франшизу. Обоснованы ли такие желания?

Сразу отметим, что франшиза — это отображаемая в процентном или денежном эквиваленте часть страхового возмещения, остающаяся на удержании страхователя. Поясним более простым языком на примере. Ты страхуешь свой автомобиль стоимостью 100 тыс грн  с франшизой 0,5% или 500 грн. Происходит страховое событие и убыток составляет, например, 10 тыс. грн. Страховая компания выплачивает 9500 грн, а франшизу в 500 грн оплачивает сам страхователь. Если же франшиза равна 0, то выплата производится в полном объеме. На первый взгляд — идеальная ситуация. Однако, спешим тебя огорчить. Дело в том, что при 0% франшизе ты уже изначально, произойдет страховое событие или нет, оплачиваешь ее в 2-х — 3-х кратном размере, так как она уже лежит в тарифе, в стоимости страховки. Поэтому, чем больше франшиза — тем меньше тариф.

Франшизы всегда присутствуют в имущественных видах страхования. Отсутствуют они лишь в личном страховании, в котором речь идет о жизни и здоровье. Хотя и здесь, например, в медицинских страховках может применяться так называемая франшиза ожидания (например, первые 3 дня больничного не оплачиваются, а начиная с 4-го — оплачиваются все 4 дня).

Возникает резонный вопрос — какую лучше выбирать франшизу? На наш взгляд, если речь идет о КАСКО, то, в зависимости от стоимости автомобиля, можно смело выбирать франшизу 0,5% или 1%, но при этом брать такую доп опцию, как 0% франшиза по стеклу или по первому страховому событию. Таким образом мы не значительно увеличиваем стоимость страховки, с одной стороны, и защищаем полностью себя на случай небольших повреждений, с другой стороны. Тем более, как правило, редко за год действия страховки может произойти более одного страхового события.

Роль франшизы состоит еще в одном важном аспекте — более бережном отношении к имуществу со стороны собственника или пользователя. В таком случае, он знает, что ему придется тоже заплатить, пусть и маленькую часть, но своих денег.

Думай, анализируй, считай — то ли ты сразу платишь авансом за якобы 0% франшизу, то ли ты выбираешь небольшую, но при этом экономишь. Ведь процент вероятности наступления страхового события хоть и является весомым, но не составляет 100%.

————————————————————————————————————————————————————————————

24.07.12г. Доброго времени суток!

Сегодня мы хотим остановить внимание на таком аспекте договора КАСКО как справка ГАИ или компетентных органов.  На первый взгляд, каждая компания требует такую справку и каждая компания дает возможность на обращение к ней без этой пресловутой справки. Тем не менее, при всей логичности необходимости требований наличия указанного документа компетентных органов, здесь кроется существенный подводный камень, способный повлиять на оперативность в выплатах страхового возмещения. Поэтому, хочется обратить твое внимание на такую деталь, как расширенная справка ГАИ. Дело в том, что именно этот документ делается до 4 недель, то есть минимум на месяц решение о выплате страхового возмещения будет отсрочен. С одной стороны, логика в действиях СК есть. Именно указанная справка определяет виновную сторону и страховая компания может обратиться с регрессом к виновнику ДТП.  Но, хочется задать вопрос, почему клиент должен страдать от этого и ждать документ, наличие которого, по логике вещей, никак не влияет на самого страхователя? Ведь он застраховал свой автомобиль — железо, и хочет оперативно получить возмещение и отремонтировать своего любимца. А ему говорят — ждите или идите и ускорьте процесс получения такой-то справки.  На наш взгляд, эта не столь важная деталь, на первый взгляд, становится очень существенной при получении возмещения. Поэтому, выбирая страховую  компанию, обращай на это внимание.  И если обязательны есть предоставление расширенной справки ГАИ — задумайся, нужна ли тебе такая страховка? Может быть заплатить на 100 гривен дороже, но потом не знать никаких проблем?

Не гонись за дешевым КАСКО, выбирай ЛУЧШИЙ договор от ЛУЧШЕЙ компании. 

Позвони и мы проконсультируем тебя!

Будь вооружен знаниями! Ведь звонок нам — тебе ничего не стоит, но ты сможешь потом не задумываться о выплатах!

————————————————————————————————————————————————————————————

01.08.12   Страховая сумма.

Доброго времени суток.

Если ты добрался до этой записи — тебе действительно интересна сфера страхования, за что тебе огромное спасибо от нас.

Сегодня мы поговорим о страховой сумме и как ее правильно определить. Хотя большинство компаний сами определяют стоимость автомобиля на момент страхования, все же подойди к этому вопросу серьезно. Конечно,  всегда хочется застраховаться подешевле и часто решаем экономить, уменьшая страховую сумму. Однако, это чревато тем, что в случае страхового события тебе будет выплачено пропорционально. То есть, если ты оценил свой автомобиль на 20% дешевле от его рыночной стоимости и у тебя произошел убыток на, например, 10 тыс грн, тебе выплачено будет на 20% ниже. Этот принцип заложен в Законе Украины о «Страховании» поэтому некоторые договора вообще могут не упоминать этот вопрос.

Что касается определения рыночной стоимости, то ты можешь зайти, например на интернет-ресурс RST и там уже посмотреть среднюю стоимость авто. И не забудь, что именно на тебе лежит ответственность за отслеживание стоимости авто. И если в течение действия договора она, например, увеличилась, то ты сам должен прийти в компанию и достраховаться. Иначе, в случае выплаты ты можешь недополучить в выплате.

 

Новый закон об ОСАГО

В феврале 2013 года вступила в действие новая редакция Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств». Прежде, чем подробно остановиться на указанном документе, хочется отметить важный момент. Часто приходится слышать: хочу застраховать свой автомобиль. На уточняющий вопрос, что именно нужно застраховать, получаешь ответ — страховку, необходимую для ГАИ. Как видим, многие еще не до конца понимают самой сути этого вида страхования.

Во-первых, это не страховка автомобиля. Полис ОСАГО не покрывает риски, связанные с автотранспортным средством. Для этого существует другой вид страхования — КАСКО. Это страхование ответственности собственника Полиса перед третьими лицами. То есть за вред, причиненный имуществу, жизни и здоровью пострадавшей стороне.

Во-вторых, этот Полис нужен не для ГАИ, а именно для Вас! Конечно, если сотрудник госавтоинспекции остановит, а у Вас не окажется страхового Полиса, придется заплатить штраф. Но, если вдруг Вы стали виновником ДТП именно в этой ситуации и понадобится полис ОСАГО. Однако, часто приходится слышать, что я не попадаю в ДТП и мне Полис не нужен, поэтому, продайте мне его как можно дешевле и все. И здесь кроется еще один подвох. Приобретая Полис где попало и у кого попало по существенно заниженной стоимости, можно попасть в ситуацию, при которой страховая компания может до 50% от выплаты взыскать с Вас в виде регресса. А все потому что в документе будут указаны, якобы ложные данные. У Вас возникнет резонный вопрос о том, что Вам так оформили Полис и Вы не виноваты. Правильно, может быть так и было. Но ведь Вы хотели подешевле. Вот и получите в итоге не подешевле, а значительно дороже. 

Поэтому, будьте внимательны и не приобретайте Полис на обочинах дорог или значительно дешевле, чем он может стоить.  Знайте, что максимальная скидка, которую Вам официально (то есть указав в Полисе) могут дать в СК за безубыточное вождение — это 20%.

Теперь вернемся непосредственно к Закону. Остановимся на основных его особенностях.

И сразу хочется отметить в подтверждение сказанного выше, что статьей 7.1 страховщику запрещается менять установленные правила определения стоимости страхового Полиса. Поэтому, если помимо установленных коэффициентов, представитель СК предлагает Вам дополнительные скидки, будьте готовы к возможным проблемам в будущем. Здесь же хочется отметить, что если у Вас ранее было страховое событие, лучше сообщить об этом сразу и заплатить немного дороже, чем не упоминать об этом факте. Дело в том, что у страховщиков уже сформирована база и всегда возможно узнать об истории убыточности. Такую проверку страховые компании проводят при возникновении необходимости выплаты. И тогда, обнаружив ложную информацию, компания имеет полное право взыскать регресс. А это уже совсем другие суммы, нежели несколько увеличенный платеж при заключении договора страхования.

Статьей 9 Закона Украины определяются страховые суммы — 50 тыс грн. по убытку, причиненному имуществу и 100 тыс грн, причиненному жизни и здоровью на одного  потерпевшего. При этом, если количество пострадавших в ДТП до 5, то указанные суммы касаются каждого пострадавшего. Если же общий объем выплат превышает пятикратную сумму от установленного объема, то выплата каждому пострадавшему уменьшается пропорционально.

Статьей 12 регламентируется размер франшизы, не имеющий права превышать 2% от страховой суммы. Что такое франшиза, может возникнуть резонный вопрос. Если ты еще этого не знаешь, то франшиза — это та часть страхового возмещения, которая не выплачивается страхователю. Например, если у тебя в Полисе указана франшиза 1 тыс.грн и полагается выплата 10 тыс грн. то СК выплачивает пострадавшей стороне 9 тыс. грн, а ты,как виновник ДТП доплачиваешь 1 тыс.грн.

Статья 13 регламентирует льготные категории. Так, от обязанности страховаться освобождаются участники боевых действий и инвалиды войны, инвалиды 1 группы, лично управляющие автотранспортным средством. 50% льготу имеют участники войны, инвалиды 2 группы, «чернобыльцы» 1 и 2 категории, пенсионеры, а обеспеченным транспортным средством является автомобиль с объемом двигателя до 2500 куб см. и принадлежат «льготнику» на правах собственности. При этом, льгота распространяется лишь при условии личного управления таким транспортным средством.

Статьей 17 регламентируется срок действия Полиса, он не может быть меньше 6 календарных месяцев. Если транспортное средство подлежит прохождению техконтролю, то заключение договора страхования возможно категорически только после осуществления последнего и на срок, не превышающим срок прохождения очередного технического контроля.

Статья 17.4  обязует страховую компанию в случае утери Полиса выдать бесплатно дубликат в течение 7 календарных дней.

Важным является 3 раздел Закона, регламентирующий выплаты при возникновении страхового события. Так, новым в Законе есть установление минимального размера страхового возмещения за вред, связанный с лечением пострадавшего, составляеющего 1/30 размера минимальной з.п. на момент страхового события за каждый день лечения, но не более 120 дней. При временной потере трудоспособности страховщик выплачивает пострадавшему недополученный доход. Для работающего — это средняя заработная плата, для частного предпринимателя — как недополученный доход, определяемый как разница между доходом за предыдущий календарный год и доходом, полученным в год  совершения ДТП. Для неработающего — помощь в размере, не меньше минимальной заработной платы.

При получении устойчивой утраты трудоспособности в результате ДТП, минимальный размер страхового возмещения составляет: в результате установления 1 группы инвалидности — 36 минимальных заработных плат, в результате установления 2 группы — 18 минимальных з.п., 3-й группы инвалидности — 12 мин.з.п. В случае определения инвалидом несовершеннолетнего ребенка — 18 минимальных з.п. При смерти в результате ДТП (в течение одного года после ДТП и по причине ДТП) — выплачивается минимум 36 мин.з.п. Так же производятся выплаты в размере 12 мин.з.п. на затраты, связанные с похоронами и установлением надгробных памятников, а также морального ущерба, причиненного смертью физического лица его мужу (жене), родителям, детям.

При повреждении транспортного средства возмещаются затраты, связанные с восстановительным ремонтом с учетом износа (более 5 лет для отечественных авто и более 7 лет для импортных), затрат на эвакуацию транспортного средства (Статья 29).

При полном уничтожении транспортного средства выплачивается разница между его стоимостью до и после ДТП плюс затраты на эвакуацию (Статья 30.2).

Статья 33. Важными являются действия при наступлении ДТП. Срочно, но не позднее трехдневного срока сообщить с СК, с которой заключен договор. До осмотра поврежденного ТС необходимо его сохранять в неизменном виде, но не более 10 дней, если представитель компании не прибыл на осмотр.

Все необходимые документы от различных компетентных органов должны быть предоставлены в течение 30 дней.

Статья 34. Страховая компания в течение 2 дней после получения информации о страховом событии должна начать дело о рассмотрении события, в течение 10 дней направить своего представителя для определения размера убытка. Если представитель не появился, потерпевший может сам определить эксперта для определения убытка.

Статья 35. В течение 30 дней после предоставления информации о страховом событии, пострадавший должен написать заявление о страховом возмещении вместе с которым предоставляется весь необходимый пакет документов.

Далее СК в продолжении 15 дней со дня согласования размера страхового возмещения с пострадавшим, но не более 90 дней со дня приема документов о страховом событии должна принять решение и выплатить возмещение. В случае, если заявление о возмещении убытка и документы поданы в СК с нарушением определенных сроков, решение о выплате и ее осуществление увеличивается на количество дней такой просроченности.

Очень важным есть момент, связанный с регрессными исками.поэтому остановимся на этом подробнее.

Статья 38 регламентирует данный процесс. Так, СК имеет право подать регрессный иск страхователю, виновному в ДТП в случае, если последний находился во время езды под действием наркотического или алкогольного опьянения, если он не имел права вождения указанным транспортным средством, после ДТП самовольно покинул место происшествия или отказался от медицинского освидетельствования, не уведомил в установленные сроки страховую компанию. Также аналогичный иск может быть подан к собственнику обеспеченного транспортного средства, ставшего виновником ДТП, и не имевшего Полиса ОСАГО.

И  последний важный аспект. В статье 38-1 говорится, что в случае, если была осуществлена выплата по ущербу, осуществленному во время использования обеспеченного ТС в сфере, предполагающей больший коэффициент или с нарушением условий пункта 13.2 статьи 13, то лицо, виновное за осуществление ДТП обязано компенсировать 50% выплаченного страхового возмещения страховщику.

КАСКО — аспекты выбора

Как правильно выбрать страховку по КАСКО?

Хотим начать с определения некоторых понятий и, в первую очередь, с основного определения – КАСКО ( в переводе с латыни – «корпус» или «кузов», если речь идет об автомобиле). Под страхованием КАСКО подразумевается страхование транспортных средств любых типов – автотранспортных, воздушных, морских и т.д.

Очень часто приходится слышишь: — «у меня автомобиль застрахован полностью, у меня полное КАСКО..», хотя, зачастую, люди говоря так, подразумевают, что их транспортное средство застраховано полностью, от всех рисков. На самом деле это не так. И основным заблуждением здесь является тот факт, что полным КАСКО считается страхование как от различного рода повреждений автомобиля – это и в результате ДТП, и в результате Противоправных Действий Третьих Лиц, и в результате стихийных бедствий и тому подобное, так и УГОН автомобиля. Частичным КАСКО — есть страхование транспортного средства без угона. Что же касается рисков, которые компания берет на себя, здесь и заключается самая большая хитрость. Наилучшим будет договор, в котором покрываться будут абсолютно любые повреждения. Однако такие договора всегда дороже стандартных. Так, например, в договоре международной страховой компании QBE, которую у нас представляет  СК QBE-Украина, о рисках, которые страхуются, говорится кратко, но наиболее полно – компания возмещает все убытки, связанные с повреждением, уничтожением или угоном транспортного средства. И все! Ни ограничений по количеству водителей, ни по нарушению ПДД, ничего! Даже покрывается гидроудар. Что мы можем наблюдать у подавляющего большинства компаний? Практически все договора имеют поименованный перечень рисков и тот или иной список исключений. Это плохо, спросит читатель? Нет. Это абсолютно нормально. Но это тоже полное КАСКО. Поэтому при выборе страховой компании необходимо, в первую очередь, обращать внимание на те риски, которые компания покрывает своим договором, а также на те исключения, по которым компания не будет производить страховые выплаты.

Второй важный момент – это время информирования о страховом событии и перечень документов, требуемых для получения страхового возмещения. Часто, именно здесь кроются подводные камни. Безусловно, о страховом событии необходимо как можно быстрее сообщить в страховую компанию – это логично и правильно, но если обязательным условием есть звонок в течение часа, например, – это уже уловка для последующего отказа в выплате. Если, например, среди документов, необходимых для предоставления в страховую компанию для получения возмещения числятся документы, получение которых от Вас может и не зависеть, таких, как справка об освидетельствовании второй стороны – это опять очередная причина отказа в выплатах. Таких уловок может быть множество и их сразу не специалисту сложно распознать.

Именно поэтому во всем мире клиенты не «прорабатывают» интернет в поисках и анализе страховых компаний, а обращаются к специалистам в этой области!

Еще одним пикантным вопросом является удержание НДС при выплате страхового возмещения. Здесь компании приводят массу, казалось бы, логичных аргументов. Однако все это лишь повод уменьшить страховое возмещение.

Мы здесь обратили внимание лишь на некоторые вопросы, которые возникают при страховании КАСКО. Надеемся, они окажутся полезными для ВАС. Если Вы покупаете страховку слишком дешево, обязательно (!) будет масса исключений, явных и скрытых, потому что баланс должен сохраняться. Компания просто обязана формировать резервы для последующих возможных выплат, иначе она обанкротится.

Подводя итог этой небольшой статьи, хотелось бы еще раз отметить, при необходимости страхования – обращайтесь к специалистам, настоящим специалистам, готовым объективно подойти к вопросу выбора как страховой компании, так и самой программы страхования, а не предложить, в погоне за заработком, лишь самое дешевое (при самой большой комиссии для него самого), но далеко не самое лучшее.

Будьте уверены в своем будущем!

Страхуйтесь!!!

Наш тел.: 067-263-08-35

…и еще о КАСКО

Мы бы хотели продолжить разговор о страховании КАСКО и более подробно остановиться на самих договорах. Как мы уже упоминали в первой статье, единицы компаний, которые предлагают на нашем украинском рынке действительно качественные и наиболее полные договора страхования автотранспорта (КАСКО). Поэтому остановимся еще на нескольких важных аспектах.

 — Страховая сумма. Она может быть агрегатной — то есть уменьшаемой на сумму страхового возмещения, и не агрегатной — то есть автоматически возобновляемой. Приведем пример.  Ты застраховал свой автомобиль стоимостью 200 тыс. и произошел страховой случай. Компания выплатила тебе 50 тыс. При агрегатной страховой сумме последняя уменьшается на эти самые 50 тыс и тебе будет необходимо достраховать авто на эту недостающую сумму, умножив ее на страховой тариф, указанный в договоре. И так при каждой выплате. При не агрегатной страховой сумме — стоимость автомобиля до конца действия договора остается неизменной, сколько бы не было осуществлено выплат. Безусловно, при втором варианте стоимость страховки увеличивается, но, как правило не значительно.

 — Износ транспортного средства.  Стоит ли страховать свой автомобиль с учетом износа? Во-первых, учитывая наше законодательство, необходимо отметить, что  автотранспортные средства до 5 лет включительно не должны страховаться с износом. Да, может быть повышающий коэффициент, но без учета износа.

Во-вторых, что означает тот самый износ? Он учитывается сугубо на заменяемые детали. Что касается ремонтно-покрасочных работ, то здесь учитывается и оплачивается полная их стоимость. И еще, с износом всегда стоимость страховки значительно дешевле. Таким образом, наиболее не выгодным вариантом страхования с износом может быть лишь тотальное повреждение автомобиля. При не значительных повреждениях, все же имеет смысл соглашаться на учет износа, если твой автомобиль старше 5 и младше 10 лет. Как правило, более старые авто не страхуются.

— Программы 50Х50 и «до первого страхового случая». Эти программы часто компании предлагают с целью якобы уменьшения стоимости страховки. И действительно, на первый взгляд так оно и есть. Но только на первый взгляд. Безусловно, если ничего за время действия договора не произойдет, страхователь оплачивает лишь половину стоимости КАСКО. И для опытного водителя, управляющего автомобилем аккуратно — это значительная экономия. Но в случае возникновения страхового события, необходимо будет внести вторую часть платежа, что может затруднить указанный процесс и отсрочить выплату. Или убыток окажется менее этого самого второго платежа и страхователь просто не захочет доплачивать. Таким образом в самом большом выигрыше от такого страхового полиса оказывается в любом случае компания, но никак не страхователь. Похожей является и программа «до первого страхового случая»,  отличающаяся лишь тем, что, если в первом варианте необходимо доплатить, чтобы получить выплату, то во вторая программа заканчивает свое действия после осуществления страхового возмещения, какой бы уровень его не был. На наш взгляд, все же, второй вариант более интересен, чем программа 50х50.

— Франшиза 0% . Наконец, мы подошли к самому интересному аспекту страхования — это желание большинства страховаться с 0% франшизой. Почему-то кажется, что это наилучший вариант, так как нам выплачивается страховое возмещение полностью. И это является глубоким заблуждением. Дело в том, что при 0% франшизе мы ее оплачиваем и, часто, в 2-ом или 3-ом размере, но оплачиваем сразу, не зная, придется ли ее использовать в будущем или нет. Возникает вопрос —  зачем изначально переплачивать за то, чего может и не быть. Получить же опцию 0% франшизы на стекла, фары, зеркала при, например, 0,5% или 1% франшизе — это уже намного лучше. Или, как предлагают некоторые компании, 0% франшиза по первому страховому событию без вины страхователя при 0,5 или 1% франшизе по всем последующим событиям — это уже очень хороший вариант. Все дело в том, что здесь стоимость значительно снизится, а вероятность наступления второго страхового случая за год достаточно мала.

 — СТО.  Какую СТО указывать в договоре страхования? Если твой автомобиль новый — у тебя не возникнет вопросов, гарантийная СТО будет стоять почти по умолчанию. Хотя, это не очень интересно страховым компаниям, так как стоимость нормо-часа на них будет значительно дороже, а, следовательно, повлияет и на сам тариф. Большинство компаний указывают «свои» станции, где они за счет больших объемов уменьшают стоимость ремонтных работ, хотя, это может и  не гарантировать абсолютного качества ремонта. Поэтому, наша рекомендация, выбирай, все же те компании, для которых нет разницы, где будут производиться ремонтные работы.

Вот мы осветили еще несколько аспектов, которые  могут как повлиять на стоимость автострахования, так и на его качество.

Будьте предельно внимательны, страхуя своих любимцев, а лучше  — обращайтесь к специалистам, которые смогут квалифицированно  тебе помочь выбрать наиболее оптимальный и наилучший вариант страхования.

Возникнут вопросы — наш тел: 067-263-08-35!

Звони!!!